만기일시상환, 원리금균등분할상환, 단리, 복리...

듣자마자, 아니 보자마자 띵~ 하다는 당신. 하지만 걱정 마세요. 이런 골치 아픈 용어들을 잘 몰라도 ‘머니북 금융계산기’ 하나면 복잡한 계산이 뚝딱이니까요. 물론 용어까지 알고 계시다면 금상첨화. 해서 ‘머니북 금융계산기’ 사용법과 금융 용어들을 알기 쉽게 풀어드립니다.

요즘 같은 저금리, 물가를 고려하면 거의 마이너스 금리의 시대를 살아가는 우리들. 그러다 보니 어떻게 하면 보다 효과적으로 돈을 잘 굴릴 것이냐, 이는 누구에게나 관심사항이 아닐 수 없습니다.

우선 생각할 것은 금리입니다. 0.01%라도 더 주는 은행에 돈을 맡겨야 하니까요. 물론 돈을 빌린다면 금리가 가급적 낮은 은행을 찾아야 합니다. 어느 은행이 금리를 많이 주는지 어떻게 아냐고요? 바로 ‘머니북 금융계산기’에 답이 있습니다.



위 그림을 보세요. 화면 상단에 메뉴들이 가로로 죽 늘어서 있는 게 보이시죠? 그중 첫번째 메뉴 ‘예적금 계산’으로 들어가면 세로 메뉴 중 가장 아래에 ‘예적금(전체) 베스트 상품’이 자리잡고 있습니다. 이를 클릭해 보세요.

우선은 아무것도 하지 마시고 화면 우측 가운데에 있는 ‘베스트 상품 찾아보기’ 버튼을 가볍게 누르세요. 그러면 정기예금 상품들이 주욱 펼쳐집니다. 기본은 은행 이름으로 정렬되어 있습니다. 하지만 금리라는 항목 밑에 1개월, 3개월 등으로 되어 있는 제목을 클릭하면 바로 그 순서로 다시 정렬됩니다.

이때 금리가 제일 높은 은행 상품이 가장 위에 있게 됩니다. 누구나 금리가 제일 높은 상품에 관심이 갈테니까요. ^_^
물론 해당 제목을 다시 한번 클릭하면 정렬 순서가 거꾸로 바뀝니다. 제목줄에서 맨 오른쪽에 있는 은행확인일은 각 은행에서 해당 상품을 업데이트한 날짜입니다.

아, 노파심에서 한 마디. 금리 항목에 있는 1개월, 3개월, 6개월 등등 있잖아요. 이는 돈을 맡기는 기간인데 금리는 어디까지나 1년을 기준으로 한다는 거, 다들 아시죠? 겨우 한 달을 맡겼는데 3%의 이자를 주나 보다 하고 오해하실까봐서리...

재테크라고 하면 대개 ‘돈을 굴리는’ 쪽으로 생각하게 마련입니다. 그러나 우리처럼 없는(?) 사람들은 일단 돈을 모아야지요. 뭐가 있어야 굴릴 게 아닙니까. 이럴 때 도움을 드리자고 만든 게 ‘머니북 금융계산기’의 ‘목돈 모으기’입니다. 여기에는 두 가지가 있습니다. ‘예적금 계산’의 세로 메뉴에도 나와 있듯이 ‘월 적립액 기준’과 ‘목표금액 기준’이 그것입니다.

우선 세로 메뉴의 3번째 ‘목돈 모으기 베스트 상품 찾기’로 가보겠습니다. 종류에 정기적금과 상호부금이 있습니다. 적금은 뭐, 다들 아실 겁니다. 하지만 상호부금은 조금 생소합니다. 저만 그런가요? 아무튼 어렵게 생각하실 것 없습니다. 그냥 적금의 일종이라고 보시면 됩니다. 물론 검색 사이트에서 찾아보면 ‘적금을 붓기 시작한 뒤 일정 기간(보통 3분의 1)이 지나면 대출을 해주는 제도’라고 나오긴 합니다. 하지만 요즘엔 그런 원래의 의미가 많이 퇴색해 버린 모양입니다. 실제로도 여러 은행에서 나오는 상호부금을 보면 상품명이 아예 ‘무슨 무슨 적금’ 하는 식으로 되어 있습니다.



‘예적금(전체) 베스트 상품’ 메뉴에서와 마찬가지로 ‘베스트 상품 찾아보기’ 버튼을 누릅니다. 그러면 기본적으로 금리가 가장 높은 상품부터 아래로 주욱 펼쳐집니다. 참고로 금리가 가장 높은 상품을 한번 볼까요? 2012년 6월 15일 기준 하나은행의 상호부금 ‘하나 씨크릿 적금’이 4.70%나 되네요. 그럼 가장 낮은 것은? 경남은행의 상호부금 ‘가계우대상호부금’이 2.90입니다. 이런, 차이가 1.8%씩이나... 저희 ‘머니북 금융계산기’의 존재를 알게 된 이상 이제 이런 저금리 상품에 손이 가는 일은 없겠죠?

자, 여기서 하나 정리해둘 것이 있습니다. 목돈 모으기면 모으기지 ‘월 적립액 기준’은 뭐고 ‘목표금액 기준’은 뭐냐는 건데요. 실은 간단합니다. 전자는 한 달에 일정액을 내서 일정 기간이 지난 후 얼마의 목돈이 모일 것인가를 알아보는 것입니다. 후자는 이의 반대입니다. 일정 기간 안에 얼마의 목돈을 모으려면 한 달에 얼마씩 내야 하는가를 알아보는 거죠.

‘목돈 모으기(월 적립액 기준)’ 메뉴를 클릭합니다. 설명드린대로 월적립액과 적립기간 그리고 이자율 이렇게 3가지의 입력 칸이 있습니다. 이 3가지를 적절히 입력한 후 ‘계산하기’ 버튼을 클릭하면 짜잔~ 각종 수치들이 쏟아져 나옵니다.

단리, 월복리, 연복리는 다들 아시죠? 졸업하신지 오래 돼서 기억이 가물가물하시다고요?

단리, 월복리, 연복리 개념 잡기 - 클릭하면 열립니다 -

표 보는 법은 사실 별거 없습니다. 금리계산은 위 설명을 참고하시면 되고 세전이자는 세금이 부과되기 이전의 이자소득입니다. 비과세는 말 그대로 세금이 아예 없는 상품이므로 세전이자나 세후이자나 동일한 액수로 나옵니다. 여기서 가장 중요한 포인트는 실수령액이겠죠? 결국 이거 모으자고 열심히 돈을 부은 거니까요. 이는 표의 제일 왼쪽에 있는 총적립금액에다 세후이자를 더한 금액입니다.

여기서 하나 헷갈리실 만한 게 있습니다. 화면 상단 입력 항목들의 제일 끝에 있는 ‘적립식예금 평균금리 보기’라는 항목입니다. 사실 이것은 계산 결과와는 관계 없습니다. 다만 적금의 경우 어느 은행에서 평균 얼마의 금리를 주는가를 알아보자는 취지에서 만들어 놓은 기능입니다. 물론 콤보박스 제일 위에 있는(기본적으로 선택되어 있음) 전체은행을 선택하면 모든 은행의 적금 평균 금리를 보여줍니다.

이 ‘적립식예금 평균금리 보기’ 항목은 바로 위의 적립기간 항목과도 연동됩니다. 무슨 말이냐면, 적립기간 콤보박스 값을 바꿀 때마다 평균금리 값이 따라서 바뀐다는 것입니다. 각 은행마다 같은 적금 상품이라도 적립기간에 따라 금리가 다를 수 있기 때문에 이렇게 만들어 놓았습니다.

이것과 비슷한 기능을 하는 게 ‘베스트 상품 찾아보기’라는 버튼을 누를 때 나타나는 팝업창입니다. 사실 이들은 모두 ‘목돈 모으기 베스트 상품 찾기’와 유사합니다. 다만 사용자들의 편의를 위해 세분한 것이므로 경우에 따라서는 편리하게 이용하실 수 있습니다.

'목돈 모으기(목표금액 기준)' 기능도 나름 유용합니다. 디폴트로 주어진 값을 갖고 설명드리자면, '3년(36개월) 동안 4.52%의 금리로 한 달에 얼마씩 부어야 1천만원은 목돈을 모을 수 있는가'가 주어진 문제입니다. 그럼 답은? '계산하기' 버튼을 누르면 알 수 있겠죠. 한번 해볼까요? 가장 수익성이 좋은 월복리 비과세 상품의 경우 매달 258,917원씩 납입해야 하는 걸로 나옵니다.

자 이제, 열심히 돈을 모은 결과 목돈이 생긴 걸로 가정하겠습니다. 목돈 굴리기의 대표 선수는 정기예금입니다. '예적금(전체) 베스트 상품' 메뉴에 보면 이밖에도 '주택청약예금'이나 '장기주택마련저축' 등이 있지만 이들은 나름대로의 특정 목적을 갖는 상품이므로 여기서는 정기예금만 갖고 논하겠습니다.

단순히 어느 은행에서 가장 높은 금리를 주는가만 알고 싶다면 '목돈 굴리기 베스트 상품 찾기'로 들어갑니다. 이에 반해 위의 3가지 메뉴 즉, '목돈 굴리기(만기 후 이자)'와 '목돈 굴리기(월 수령 이자)' 그리고 '목돈 굴리기(받고싶은 이자)'는 사용자의 목적에 맞춰 좀더 세분화된 기능을 갖고 있습니다.

이중 맨 위의 '목돈 굴리기(만기 후 이자)'는 목돈 모으기의 맨 위 메뉴와 비슷한 개념으로 구성되어 있으므로 보면 바로 알 수 있습니다. 그 다음의 '목돈 굴리기(월 수령 이자)'는 일정 금액을 맡겼을 때 한 달에 얼마씩의 이자를 받을 수 있는지 보여줍니다.

이제 '목돈 굴리기(받고싶은 이자)'를 볼까요? 이는 매달 얼마씩의 이자를 받고 싶은 경우 얼마를 맡겨야 하는가를 계산해 냅니다. 가령 한 달에 3백만원씩 받고 싶다면? 원래 주어져 있는 30만원에다 0을 하나 더 붙이고 '계산하기' 버튼을 클릭합니다. 와~ 비과세의 경우에도 무려 8억여원이나 필요하네요. 실제로 이런 정도 액수의 비과세 상품은 없을테니 10억원 가까이 필요하다는 얘기겠죠. 우리 같은 사람들은 감히 꿈도 못 꿀...

'목돈 굴리기(이자율 계산)'은 약간 독특합니다. 이는 어느 특정 상품과는 관계 없이, 즉 단순히 수치적인 금리만 계산해 냅니다. 말이 더 어렵네요. 하지만 알고 보면 쉽습니다. 보통 금리라고 하면 1년을 가정합니다. 가령 어느 은행에서 '한 달만 맡겨도 4%의 이자를 드립니다'라고 했을 때 실제 한달간의 이자가 4%라는 의미는 아닙니다. 어디까지나 연리로서 4%인 것이고 따라서 한달 동안만 계산한다면 4 나누기 12가 되겠죠.

반면 이 메뉴에서는 실제 입력한 기간에 따라 금리를 계산합니다. 따라서 연리가 12%라면 예치기간이 실제 12개월일 때 그대로 12%(비과세 기준)가 됩니다. 반면 6개월이라면 그 절반인 6%가 되겠죠. 반대로 24개월이면 두배인 24%가 될테고요.

문제는 '목돈 굴리기(할인/수익률계산)'입니다. 이 부분은 개념을 잡는 것부터가 어렵습니다. 아무리 어렵더라도 꼭 그 개념을 알고 싶다고요?

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